Si no controlas tus cuentas, muchos problemas financieros pueden hacerse realidad en tu vida. El gran problema es que la falta de control puede generar el efecto bola de nieve, cuando tenemos deuda tras deuda. En este contexto, surge la gran pregunta de cómo salir de los números rojos y empezar a tener nuevos hábitos financieros para no deber nada más.
En la lucha por salir de las deudas, la gente debe recurrir a la planificación financiera mensual. Sin duda, este es el primer paso. Después, hay otras acciones que pueden ayudarle a limpiar su nombre. Para ello, hemos creado este artículo que le enseñará cómo sacar su nombre de los números rojos.
Esté atento a los pasos para limpiar su nombre inmediatamente.
Cómo salir de números rojos: paso a paso para salir de deudas
Como ya hemos dicho, el primer paso para dormir tranquilo sin preocuparse por las deudas es mantener al día su planificación. Sin embargo, sabemos lo difícil que es mantener los gastos bajo un mismo nivel, sobre todo aquí en el país, donde los productos y servicios sufren constantes reajustes.
Desde el momento en que se acumulan las deudas hay que mantener la calma y seguir estos pasos para salir eficazmente de los números rojos. Compruébalo.
Calcula el valor total de tu deuda
¿Cómo es posible saldar deudas si ni siquiera sabes cuándo debes? Por eso, el primer paso para entender cómo sacar tu nombre de los números rojos es éste.
Este es el momento de mirar las facturas vencidas, las de las tarjetas de crédito y la financiación y juntarlo todo en un solo bloque, llamado deudas. Uno de los grandes problemas para la gente es no saber cuánto sale de su cuenta y esto puede crear muchos problemas.
Para organizar estos puntos, puedes utilizar hojas de cálculo electrónicas o incluso un bloc de notas, siempre que realmente lo utilices con frecuencia. Al anotar las deudas, nómbralas, por ejemplo: tarjeta de crédito, IPVA, facturas del coche, entre otras.
Otros temas interesantes para incluir en tu hoja de cálculo de gastos son:
- Naturaleza de la deuda;
- Institución;
- Coste inicial de la deuda;
- Coste actual de la deuda;
- CET - Coste Efectivo Total (intereses cobrados + comisiones de crédito);
- Número de meses para pagar.
De esta forma, además de saber cuándo gastas, sabrás a dónde va a parar cada pequeña parte de tu sueldo a principios de mes.
Averigüe cuántos intereses debe pagar
Muchas deudas que se adquieren con el tiempo no son estáticas a lo largo del tiempo no son estáticas. Esto significa que el importe inicial no es el mismo que el que pagará al final de los pagos.
Este es el comportamiento habitual en préstamos, tarjetas de crédito, préstamos para la vivienda y el coche, etc.
En este contexto, no puede guiarse por el valor inicial del contrato. Si el préstamo inicial era de 5.000 reales, seguramente pagará más que eso. Por lo tanto, es necesario tomar nota de cuántos intereses pagas al mes por cada deuda.
Conviene recordar que es muy importante dar prioridad a las deudas con tipos de interés más elevados, como el descubierto y la tarjeta de crédito revolving. Estas operaciones tienen el famoso efecto bola de nieve, que provoca cargas de intereses superiores al 200% anual.
Otro buen consejo para un buen plan de pagos es sustituir una o varias deudas con tipos de interés elevados, por otras del mismo valor, pero con tipos de interés más bajos.
Fíjate: en lugar de pagar 1.500 reales en tu tarjeta de crédito con un interés mensual del 10%, puedes optar por un préstamo por el mismo importe, con intereses mensuales del 2% o el 3%.
Enumere sus ingresos y gastos
¿Ha introducido ya todas sus deudas en la hoja de cálculo? Si la respuesta es afirmativa, ¡genial! Ahora es el momento en el que vamos a hacer el balance entre entradas y salidas de valores en su cuenta.
Para tener una noción general de tu situación financiera no es necesario conocer sólo las deudas, sino también cuánto ganas frente a los gastos mensuales. Es decir, todos los ingresos fijos y variables también deben estar presentes en la hoja de cálculo.
Si debe menos de lo que gana, entonces el escenario no es tan malo. En este caso, es importante analizar cuánto te sobra de tu salario.
Sin embargo, si se encuentra en una situación en la que sus gastos superan a sus ingresos, debe adoptar urgentemente un plan de acción. Es el momento de recortar al máximo los gastos y así empezar a salir de números rojos.
Hacer un plan de pago
¿Recuerdas el plan de acción? Así que aquí entramos un poco más en detalle sobre ese tema. Crear un plan de pagos es el siguiente paso para saber cómo salir de los números rojos.
Llegados a este punto, es interesante que elabore una lista de deudas prioritarias. Lo que le quede menos tiempo o las cantidades más pequeñas, según su prioridad, pueden ir primero en los pagos.
Según algunos especialistas, puedes utilizar los criterios de interés para elaborar la lista de prioridades con cada uno de los gastos. Cabe señalar que esta forma de organizarse es muy eficaz para quienes han acumulado deudas de tarjetas.
Entienda que, si usted tiene una deuda de R$1 mil que cobra 10% al mes (sobre el valor inicial), en un año duplicará su valor. En cambio, si en un segundo plazo se aplica un tipo de interés del 3%, no aumentará tanto como en el primero.
Así, es más interesante pagar a los acreedores que cobran tipos de interés más altos y, sólo después, pagar los tipos más bajos.
Renegocie sus deudas
Sabemos que lo mejor es saldar todas tus deudas, pero hay casos en los que tu realidad financiera no te permite hacer frente a todos estos pagos. En este momento, la recomendación es negociar sus gastos.
Con la lista de gastos lista, analiza qué préstamo, financiación o tarjeta de crédito acumulará la mayor cantidad a largo plazo y si tienes capacidad para pagarlo. En los casos en que no hay otra salida, es interesante recurrir a la negociación.
Recuerda que lo interesante es hablar con el acreedor y así llegar a una negociación dentro de tus condiciones. De esta forma podrás hacer frente al pago de la deuda hasta saldarla. Incluso porque los acuerdos fuera de tu realidad no solucionarán nada.
Al negociar sus deudas, actualice su planificación financiera en función de las nuevas cuotas u otras condiciones que haya establecido en la negociación.
Portabilidad del crédito
En los casos en que el tipo de interés es demasiado alto y usted podría pagar la deuda si el tipo fuera más bajo, es posible solicitar la portabilidad del crédito. En resumen, la portabilidad es prácticamente un intercambio de deuda entre operadores de crédito.
En esta operación, usted encuentra una empresa que asume totalmente su deuda y usted asume un nuevo compromiso con esta nueva empresa. Este nuevo compromiso de pago debe tener mejores tipos de interés o condiciones de pago que el anterior, de lo contrario no sería ventajoso.
